保單貸款是什麼？能借多少、適合誰？3個最容易被忽略的地方

臨時需要用錢，又不想跑銀行、也不想留下聯徵紀錄，很多人會想到「保單貸款」。只要手上有保單，就有機會把累積的價值先拿出來應急，流程不會太複雜、不用另外找保人，對急用資金的人來說算是蠻方便的。接下來，帶你快速了解保單貸款的優缺點、利率和可借額度，另外也會分享一種撥款更快的「刷卡換現金」，讓你在需要用錢的時候，有更即時的選擇。
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保單貸款是什麼？

保單貸款就是把你長期繳給保險公司的保費中，已經「累積起來的價值」先拿出來借用。這筆錢在保險裡面叫做「保單價值準備金」，也就是常聽到的保價金。等於是用自己的保單當擔保，向保險公司借一筆資金來應急或周轉。

不過要注意，不是每一張保單都可以做保單貸款。具有累積保價金的保單才有資格申請，常見像是終身壽險、儲蓄險、年金險、利變型壽險，或部分投資型保單。而像醫療險、意外險、定期壽險這類偏保障型的保單，因為沒有累積保價金，一般就沒辦法用來做保單貸款。
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保單貸款適合誰？申辦前，一定要先知道的3件事

保單貸款其實比較適合「手上已有保單，而且資金需求不急」的人。像是保單已經累積一定的現金價值，只是短期需要一筆周轉金來應急，同時又希望原本的保障繼續保留。保單貸款的好處在於整體流程比較單純，不需要查聯徵，也不用提供財力證明或找保證人，加上還款時間比較彈性，可以隨借隨還。不過在實際申辦前，還是有幾個細節要特別注意一下：

額度受限

保單貸款可以借多少，並不是你想借多少就有多少，而是要看保單裡累積了多少「保價金」。如果保單才剛買沒多久，裡面還沒累積多少價值，能借出來的金額也會比較有限。
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影響理賠權益

當借出來的本金加上利息越堆越多，最後超過保價金的金額，保險公司通常會先通知你補繳。如果一直沒有處理，保單有可能會被停效，一旦進入停效狀態，保障就會暫時中斷，這時候如果剛好發生事故，保險公司是可能不會理賠的。另外，就算還沒到停效，只要保單期間內有理賠申請，借款的本金和利息也會先從理賠金裡面扣掉，實際拿到的金額就會變少。

利息會越滾越多

保單貸款的利息是按天計算，如果長時間只借不還，利息會一直累積，沒付的利息就會直接併入本金裡，變成利滾利，最後要還的金額也會越來越多。
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保單貸款怎麼辦？從申請到撥款一次搞懂

保單貸款申辦，只要保單本身符合條件、資料準備齊全，審核通過後撥款速度也很快，有些情況甚至當天就能入帳，或1至3個工作天就會匯到你指定的銀行帳戶。一般可以透過以下幾種方式辦理：

• 臨櫃辦理：要保人需要親自攜帶雙證件正本（身分證及健保卡或駕照）與撥款用的銀行存摺，前往保險公司服務據點辦理。現場服務人員會協助確認資料並完成申請流程，如有問題也可以直接詢問。
• 線上申請：如果沒空特地跑一趟，也可以透過保險公司官網或手機 APP 申請保單貸款。登入會員後，就可以在線上填寫資料並送出申請。
• ATM 借款：有些保單如果事先已經開通 ATM 保單借款功能，就可以直接到實體提款機操作領取現金，不需要另外填表或跑流程。

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保單貸款常見問題一次整理：申請前一定要看

保單可以貸款嗎？

不是每張保單都能辦理保單貸款，前提是你的保單必須要有「保單價值準備金」。另外，提出保單貸款申請的人也必須是要保人，如果要保人和被保險人是不同的人，還需要經過被保險人簽名同意，保險公司才會受理。
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保單貸款可以貸幾成？

保單貸款能借多少錢，並不是看你過去總共繳了多少保費，而是看目前這張保單累積了多少價值。

不同類型的保單，能借的比例也不太一樣：台幣儲蓄險或壽險最穩定，可以借到7至9成；投資型保單因為價值會跟市場波動，風險比較高，所以通常會比較保守，大多只能借到4至6成；而外幣保單受匯率波動影響，部分公司給的成數會略低於台幣保單。實際比例，還是要看各家保險公司的規定，以及你的保單種類與當下價值，申請前建議先確認會比較準確。

保單貸款可以不還嗎？

保單貸款不像銀行貸款那樣一定要每個月還本金，你可以先只繳利息，之後再慢慢還，但不代表可以完全不還。保單貸款是採日計息，只要一直放著不管，利息就會持續累積；如果超過一段時間沒繳，利息甚至會再併入本金一起計算，等於欠款會越滾越大。

如果本金加利息最後超過保單的保價金，保險公司通常會先通知補繳；但如果還是沒處理，保單可能就會失效，原本的保障也會跟著一起中斷。

保單貸款利率多少？

台幣保單貸款的利率大多落在大約4%～6.9%之間，不過實際是多少，還是要看你的保單類型、幣別，以及各家保險公司的規定。保單貸款利率會隨市場浮動，且採按日計息，只要有錢隨時都能還款，不需負擔違約金。

除了保單貸款，還有什麼選擇可以借到錢？

保單貸款雖然算方便，但前提是你手上有累積價值的保單。如果手上沒有合適的保單，或是保單貸款額度不夠用，你可以試試「刷卡換現金」。只要你的信用卡還有可用額度，不需要任何抵押，也不用等保單累積，透過刷卡購買指定商品，再轉賣給業者就能換成現金使用。最大的優勢在於門檻低、速度快，幾乎幾分鐘就能拿到資金，對於臨時急用、需要馬上補缺口的人來說，處理速度會比保單貸款更直接，也更能即時解決眼前的資金壓力。
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保單貸款 vs 刷卡換現金，哪個比較適合？

結論

保單貸款算是很方便的周轉方式，但前提是你要有符合條件的保單，而且借出來之後還是得記得按時繳利息，不然時間一拉長，可能會影響到原本的保單保障。如果保單貸款不適合，或是額度不夠用，其實還有更即時的選擇，就是「刷卡換現金」。只要信用卡還有額度，不用等、不用抵押，就能很快把資金變現。現在就聯繫我們，或撥打0900-330410，了解更多。