許多打著只要身分證，不須綁約、擔保品就能借錢，而且快速撥款。小心了，私人小額借款的陷阱層出不窮，若掉入高利息的循環債務，可是會讓你小債務變大債務，要借錢就要找合法且安全的地方借錢。

當你急需資金，又不想開口向認識的人借錢，小額借款是非常實用的方式可以為你快速提供資金。不過，要注意借錢利息與還款的方式是否合理。許多業者雖然提供免保人、免擔保品，甚至不需要任何信用即可借款，但裡頭可能藏著許多陷阱。

什麼是私人小額借款

首先，「小額借款(或稱小額貸款)」 根據微型貸款高峰會（Microcredit Summit Campaign）定義為，提供給沒有穩定工作、沒有銀行信用的人所設計，當時是為了支持創業和扶貧。到了現今，小額借款一般會落在1萬起跳至30萬元，廣義包含民間信貸、銀行信貸、非法高利貸，而且時常不需要抵押品或保人。

非法的高利貸或是非法民間機構通常來自於私人小額借款，他們喜歡借錢給急需小額資金周轉的人，所以我們必須要謹慎選擇借錢的方式。
 

私人小額借款陷阱

1. 利率變化是否能負擔
很多廣告會打著首月利率不到1%，借款人以為可以無壓力還錢，接著從第二個月開始回到7%，甚至超過10%，這不只是會發生在私人小額借款，銀行也很常用這招。因此需要了解清楚借款利率時間變化，以免變成更沉重的負擔。

2. 手續費是否過高
手續費有分定額或借款比例計算。小額借款的金額通常不高，若手續費佔比過高，反而會增加成本。

3. 還款方式是否合理
還款方法各家皆不同，有些須簽約保證利息與本金要繳一年以上，不能提前還清。借款人需要計算固定支出，看看是否划算。像最近銀行升息，而借款人的利息支出也會變高。

4. 抵押品贖回方式是否安全
抵押品(汽機車、珠寶等)放在貸款公司內，有可能會影響借款人的生活便利，另外，也可能需要承擔失竊風險。民眾須了解小額借款公司是否有理賠服務或是賠償金額多寡。

5. 是否需要簽保人
學生通常沒有信用卡，私人小額借款公司放寬借款條件，只需身分證即可借錢，但需要父母作保人，學生還不出錢來，這筆債務就會落到父母的頭上，若再加上高額利息，剛好讓歹徒稱心如意。

6. 借款公司是否曾經或有暴力討債
私人借款公司坐落在人口出入複雜之地，都有可能是非法的，那麼也有很大機率以暴力討債。建議要借款之前先上網查詢此公司的相關資訊，或向人打聽這家公司是否有過不合法之舉。

合法的小額借款很多種類，可評估看看哪種適用於自己。
 

合法小額借款推薦

銀行小額借款

● 個人信貸

銀行的個人信貸主要根據個人的信用評比和收入，決定是否借款與金額多寡。
若本身已經有貸款，或是沒有固定的收入，通常較難合貸。此外，若與銀行的往來甚少，借款金額不高之外，利息也會比較高。要注意，銀行報價借款金額的時候，通常不會主動告知手續費，這部分借款人得留意。

● 信用卡預借現金
有信用卡就能向銀行借錢，十分的方便。若不想聯繫銀行的人員，只需要在ATM或網銀操作即可借到錢。要留意的是，信用卡預借現金包含「手續費、借款金額利率、分期還款利率、循環利率(若沒有如期繳納帳單)」，本金以外的費用也不少，需要了解清楚。
 

保險小額借款

有買保險的人可以考慮保單借款，但並非每種保險都能借錢，可詢問業務員或保險公司。年利率通常落在5~7%，沒有還款期限也沒有限制還款金額，但越晚清償債務則利息收得越久。
 

私人小額借款

● 刷卡換現金
這是現在最夯的信用卡借款方法，與信用卡預借現金相同的是，快速撥款、免保人、免擔保品。最大不同的是，借款人先在購物網站買商品，由借款公司收購換取現金，十分單純。若信用卡有紅利點數，還可累積在自己的信用卡內。需要注意「一次性手續費金額、信用卡分期功能」，能按時繳納帳單就沒問題。

● 手機門號借款
借款人在手機行辦理門號搭配手機，依手機價值獲得借款金額，借款人負責繳納門號月費。但要小心，不肖手機行會提供前6個月由手機行代繳門號費的話術來吸引民眾借款，實際上根本沒有代繳，造成門號簽約人違反合約。

● 當鋪借款
有值錢的東西，都有機會在當鋪借到錢，要挑選政府合法立案的當鋪，較有保障。另外，要留意借款的合約和細節，例如估價金是否合理、商品安全保障與當鋪的倉棧費用。

● 汽機車貸款
此借款分「留車與不留車」，借錢條件不太相同，大致如下：
留車：以車子款式、現況和車齡來估價。
免留車：除了評估車況之外，常會需要搭配借款人的信用條件。

小額借款公司不是慈善事業，也需要賺錢，民眾可要張大眼睛挑選對自己最有利的方式借錢救急喔！